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Quelle que soit l’activité professionnelle que vous décidez de mener, celle-ci comporte des risques plus ou moins conséquents. Les contraintes sont donc inévitables, peu importe le domaine pour lequel vous optez. C’est la raison pour laquelle vous devez vous protéger au maximum afin d’éviter les surprises désagréables. Parmi les solutions auxquelles vous pouvez penser, il y a l’assurance professionnelle. En plus d’être adaptée à vos besoins et à ceux de l’entreprise, elle doit convenir aux salariés.
Quels sont les critères à prendre en considération pour choisir une assurance professionnelle et combien coûte-t-elle ? Cet article répond à vos différentes préoccupations.
Qu’est-ce que l’assurance professionnelle ?
L’assurance professionnelle est un ensemble composé des contrats d’assurance souscrits par un particulier ou une entreprise dans le cadre de son activité. Elle est destinée à couvrir les risques inhérents à votre affaire afin de couvrir optimalement l’entreprise, les biens et les salariés. En échange d’une cotisation mensuelle ou trimestrielle payée par l’assuré, la compagnie d’assurance verse des indemnités destinées à couvrir les dégâts mentionnés dans le contrat. Il peut s’agir d’un accident, d’un sinistre ou d’un vol.
Quels sont les différents types d’assurances professionnelles ?
Avant de vous intéresser au prix de l’assurance professionnelle, vous devez savoir qu’il en existe plusieurs types. Ils peuvent être classés en trois catégories : les assurances pour la protection de l’entreprise, les assurances pour la protection des dirigeants et les assurances pour la protection des salariés.
Les assurances pour protéger l’entreprise
Quelle que soit la taille de votre entreprise, vous pouvez causer des dommages à un tiers dans le cadre de votre activité. Il peut s’agir de l’État, d’une association, d’un salarié ou d’un client. Dans ce cas de figure, la Responsabilité civile de votre structure sera mise en jeu. Elle devra alors s’arranger afin de réparer les dégâts causés. Actuellement, il existe plusieurs types de responsabilités civiles pour lesquelles vous pouvez opter.
L’assurance Responsabilité civile professionnelle est la protection de base pour votre entreprise. Encore appelée RC Pro, elle vous couvrira contre une multitude d’éléments à savoir :
- Les fautes professionnelles
- L’atteinte à la propriété intellectuelle
- L’atteinte à la vie privée
- Le manquement contractuel
- La divulgation d’informations confidentielles et secrètes
- La concurrence déloyale
- Les fautes intentionnelles de vos employés
- Le dénigrement et la diffamation
- Les atteintes à la réputation
- La perte de documents
- Les produits non conformes
- Le piratage de sites internet.
La Responsabilité civile professionnelle n’est pas tout le temps nécessaire. Elle est cependant recommandée en raison des conséquences des litiges. Les retombées peuvent parfois se montrer très coûteuses sur le plan financier. Vous devez donc demander un devis pour votre RC Pro dès que vous le pouvez.
En dehors de la RC Pro, il y a l’assurance Responsabilité civile Exploitation ou Employeur. Elle vous permettra de profiter d’une bonne couverture en cas de dommages causés à un tiers. Lorsqu’un client chute dans les escaliers de votre établissement ou lorsque vous faites tomber les projecteurs de votre fournisseur au cours d’une réunion, la Responsabilité civile d’Exploitation intervient.
L’assurance multirisque professionnelle est idéale pour les entreprises qui possèdent des locaux pour l’exercice de leur activité. Elle sert alors à couvrir le bâtiment et les biens qui s’y trouvent. En signant ce contrat, vous bénéficierez d’une couverture contre :
- Les catastrophes naturelles
- Les incendies
- L’effondrement du bâtiment
- Le bris de glace
- Les émeutes et actes de terrorisme
- Les dégâts des eaux
- Les détériorations de marchandises
- Les risques informatiques
- Les dommages matériels en cours de transport.
Ce qui est intéressant avec les contrats d’assurance multirisque professionnelle, c’est qu’ils sont très flexibles. Vous avez donc la possibilité d’ajouter quelques options telles que : la protection juridique, les pertes financières et la responsabilité civile d’exploitation.
La dernière option, c’est l’assurance Homme Clé. Il s’agit d’une couverture contre les conséquences financières induites par le décès ou l’incapacité totale d’un dirigeant à assurer ses fonctions au sein de l’entreprise. Si l’assurance a été souscrite pour protéger les fondateurs, le capital de l’assurance sera reversé à la structure et aux associés.
Les assurances pour protéger les dirigeants
Lorsque vous êtes un dirigeant ou lorsque vous êtes à votre propre compte, un accident ou une maladie peut vous empêcher d’assurer vos fonctions. Malheureusement, si vous n’arrivez plus à travailler pendant quelques semaines, le chiffre d’affaires de votre entreprise risque de baisser considérablement. C’est la raison pour laquelle vous devez vous tourner vers la Prévoyance Santé. Elle vous permettra de conserver vos revenus, quel que soit votre état de santé.
Durant votre inactivité temporaire, vous profiterez d’indemnités quotidiennes qui vous permettront de compenser la baisse de votre salaire. Ce qui plaît avec la Prévoyance santé, c’est que votre entourage pourra également en profiter en cas de décès. En effet, un capital sera versé aux bénéficiaires qu’il s’agisse de vos enfants, de vos parents ou de votre partenaire.
Quant à la mutuelle santé, elle vous servira à prendre en charge vos frais de santé qui ne sont pas remboursés par la sécurité sociale. Il y a également l’assurance chômage du dirigeant et l’assurance Responsabilité civile des dirigeants et mandataires sociaux.
Les assurances pour protéger les salariés
Votre bâtiment et vous n’êtes pas les seuls à être exposés à des risques. Les salariés de votre entreprise font également face à de nombreuses contraintes dans leur quotidien. Ils méritent donc d’être pris en charge. Pour vous prémunir contre plusieurs risques, vous avez la possibilité de souscrire à quelques assurances.
La toute première est l’assurance de déplacements professionnels. Lorsque vous envoyez vos salariés à l’étranger dans le cadre de vos activités, ils ne sont plus couverts par leurs assurances respectives. En optant pour cette solution, vous protégerez vos employés dans diverses situations telles que :
- L’hospitalisation
- La perte des bagages
- Les accidents
- Le rapatriement.
Le plus intéressant avec cette assurance, c’est qu’elle protège également le dirigeant lors de ces voyages à l’étranger. Que ce soit pour acquérir de nouveaux clients/fournisseurs, pour participer à des foires ou à des salons, ils bénéficieront d’une excellente couverture.
La seconde assurance est la mutuelle santé pour les salariés. Depuis la loi ANI, vous devez nécessairement proposer à votre personnel une mutuelle qui prendra en charge les dépenses concernant les accidents, les maladies ou les hospitalisations. Elle est destinée à couvrir les limites de la sécurité sociale selon la situation. En fonction de la convention collective de votre entreprise, la partie prise en charge par votre structure peut être comprise entre 50 et 100 %. Vous devez donc interroger votre assureur afin d’en apprendre davantage sur la mutuelle santé.
La troisième option est la prévoyance pour les salariés. À l’instar de la mutuelle, la prévoyance est incontournable pour vos employés. En fonction des règles mentionnées dans la convention collective de votre entreprise, cette assurance pourra être étendue sur tout le personnel ou uniquement sur les dirigeants. En cas d’incapacité temporaire, la prévoyance permet d’octroyer des indemnités journalières aux membres du personnel.
Pour profiter de ces prestations, vous pouvez contacter les compagnies spécialisées. En vous rendant sur internet, vous découvrirez une multitude d’entreprises. Il vous suffira de choisir la meilleure en vous basant sur les avis laissés par les utilisateurs.
Quelles sont les personnes concernées par l’assurance professionnelle ?
L’assurance professionnelle n’est pas nécessaire sauf lorsque vous exercez une fonction libérale ou réglementée. Parmi les individus qui doivent nécessairement posséder une couverture, il y a :
- Les agents immobiliers
- Les professions médicales
- Les artisans du bâtiment
- Les huissiers
- Les avocats
- Les comptables
- Les architectes
- Les agents généraux d’assurance.
Quels sont les dommages couverts par l’assurance professionnelle ?
Avec l’assurance responsabilité civile professionnelle, vous pourrez réparer les dommages causés aux personnes tierces. Plusieurs éléments peuvent être à la base des dégâts occasionnés. Il y a notamment :
- L’imprudence
- La négligence
- Les erreurs
- Les fautes
- Les animaux
- Les sous-traitants ou les employés
- Les locaux de l’entreprise
- Le matériel professionnel.
Retenez néanmoins que l’assurance professionnelle est inhérente à vos biens professionnels, mais également à vos activités. Elle peut également prendre en charge la perte d’exploitation. Par conséquent, si vous ne pouvez plus exercer convenablement vos tâches, vous serez indemnisé en attendant votre reprise de service.
Quels éléments jouent sur le coût d’une assurance professionnelle ?
De prime abord, vous devez savoir qu’il n’existe pas de contrat d’assurance professionnel parfait. Afin de dénicher une couverture intéressante au niveau du prix, vous devez tenir compte de certains critères très importants.
La compagnie d’assurance
Le premier élément qui joue sur le coût d’une assurance professionnelle, c’est la compagnie d’assurance elle-même. Si elle exerce en France, elle est tenue de respecter le ratio de rentabilité. Pour profiter des meilleures prestations possible, vous devez vous tourner vers des établissements qui sont spécialisés dans votre domaine d’activité. Vous profiterez alors des services d’experts qui ont une bonne connaissance de vos besoins.
Les garanties incluses dans le contrat d’assurance
La lecture des éléments de votre contrat que sont les conditions générales de vente et les propositions est une opération fastidieuse. Cependant, elle est incontournable si vous souhaitez profiter de services de bonne qualité. Bien que certaines propositions paraissent intéressantes, elles peuvent exclure certaines couvertures. Tenez donc compte de toutes les options et comparez-les afin de sélectionner celles qui vous avantagent le plus.
La correspondance des activités couvertes avec votre métier
Bien que cela paraisse basique, vous devez vous assurer que les activités couvertes par l’assurance sont en adéquation avec votre profession. Tenez donc compte de cet élément au moment de signer votre contrat.
L’étendue géographique des garanties comprises dans le contrat d’assurance
Si vous offrez des prestations à l’étranger, vous devez vérifier l’étendue géographique de votre contrat. En effet, dans certains pays tels que le Canada ou les États-Unis, la prime est élevée. N’oubliez pas d’indiquer la situation géographique des locaux de votre entreprise surtout lorsqu’elles se trouvent hors de la France.
Les plafonds de garanties
Au moment de signer votre contrat d’assurance, vous devez tenir compte des plafonds de garantie. Ces derniers ont pour objectif de limiter le montant des dédommagements pris en compte par les assureurs. Ils varient en fonction des sous-garanties, mais également du plafond total selon la période.
Les franchises : un critère essentiel pour la signature du contrat d’assurance
Après le remboursement d’un sinistre, un certain moment est toujours à la charge de votre entreprise. Il est appelé la franchise. C’est un élément qui joue sur la fixation du tarif de l’assurance professionnelle. Faites donc attention à ce critère. Il peut s’agir d’un pourcentage du montant total du sinistre ou d’une somme fixe.
Quel montant pour un auto-entrepreneur pour bénéficier de l’assurance professionnelle ?
Le prix de votre assurance d’auto-entrepreneur dépendra de votre chiffre d’affaires et de votre secteur d’activité. Si vous travaillez dans le domaine du BTP, vous serez contraints à souscrire à certaines garanties incontournables telles que la garantie décennale. En tant qu’auto-entrepreneur, vous pouvez souscrire à une multitude de garanties pour un montant minimal annuel assez intéressant. Vos possibilités se présentent comme suit :
- Responsabilité civile : 100 euros par an
- Complémentaire santé : 200 euros par an
- Multirisque professionnelle : 400 euros par an
- Protection juridique : 100 euros par an
- Garantie décennale bâtiment : 600 euros par an
- Assurance perte d’exploitation : 300 euros par an
Quel est le prix de l’assurance pour les autres activités ?
Il existe une tarification spéciale en fonction des options que vous sélectionnez. Par exemple, l’assurance pour une profession libérale peut valoir entre 90 et 500 euros annuels. Il est important de préciser qu’il s’agit du prix minimal. De plus, celui-ci dépend des garanties choisies, de l’occupation d’un local et du nombre d’associés que vous avez.
Pour une entreprise individuelle, le chiffre d’affaires, la quantité de garanties et le secteur d’activité jouent sur le montant de l’assurance professionnelle. Les tarifs sont compris entre 100 et 1000 euros annuels. Enfin, pour l’assurance agricole, les matériels et l’exploitation sont pris en considération. Ici, le prix peut tourner autour de 2000 euros par an.
En définitive, l’assurance professionnelle est indispensable pour votre activité. Vous devez donc souscrire un excellent contrat afin de vous couvrir et de protéger vos salariés. En vous rendant sur un comparateur en ligne, vous trouverez les meilleures offres du marché.